PayPal Bank: PayPal solicita autorização para operar como banco nos Estados Unidos

O PayPal Bank pode se tornar realidade em breve. Em 15 de dezembro de 2025, a empresa de pagamentos enviou solicitações formais ao Departamento de Instituições Financeiras de Utah e à Agência Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) para receber licença bancária nos Estados Unidos. Caso os órgãos reguladores aprovem o pleito, a companhia pretende inaugurar uma instituição focada em conceder empréstimos a pequenas empresas e oferecer contas de poupança remuneradas aos consumidores, ampliando significativamente o portfólio de serviços hoje restrito ao ambiente de pagamentos digitais.

PayPal Bank e o pedido de licença bancária

A intenção de operar como banco foi materializada em um processo regulatório que envolve duas instâncias: o órgão estadual de Utah, responsável pela supervisão local das instituições financeiras, e a FDIC, que avalia a solidez de novos bancos antes de autorizar a cobertura de depósitos. O protocolo encaminhado pelo PayPal Bank marca um passo estratégico da empresa, tradicionalmente reconhecida como plataforma de pagamentos on-line, para ingressar no sistema bancário regulado dos EUA.

Segundo comunicado público, a empresa enxerga na licença uma forma de fortalecer a estrutura de negócios e aprimorar a eficiência operacional. A cobertura federal da FDIC é requisito central: somente com esse aval a companhia poderá captar depósitos assegurados, requisito para competir com bancos tradicionais em condições semelhantes de confiança perante o público.

Por que o PayPal Bank quer se tornar banco

A companhia defende que, ao transitar do status de fintech para o de banco, ganhará autonomia para administrar integralmente produtos que hoje dependem de parcerias com instituições terceiras. O PayPal Bank pretende reduzir a dependência de bancos correspondentes e, com acesso direto às fontes de financiamento, repassar eficiência aos clientes por meio de taxas potencialmente menores e processos de liberação mais ágeis.

Do ponto de vista corporativo, a mudança também amplia a capacidade de apoiar o crescimento econômico de micro e pequenos empreendedores. O atual diretor-executivo da empresa afirmou que acesso a capital continua sendo um obstáculo notável para negócios de menor porte, justificando a priorização desse segmento na futura grade de produtos.

Serviços previstos: empréstimos e poupança com juros

Na largada, o PayPal Bank planeja duas frentes principais. A primeira é a concessão de empréstimos desenhados especificamente para pequenas empresas sediadas em território norte-americano. Embora a plataforma já opere linhas de crédito, a obtenção da carta bancária permitirá ofertar valores, prazos e mecanismos de análise de risco mais competitivos, graças ao acesso direto a depósitos e à possibilidade de estruturar carteiras próprias.

A segunda frente é a introdução de uma conta de poupança com remuneração de juros. Diferentemente de saldos mantidos em carteiras digitais, os depósitos nessa modalidade seriam protegidos pela FDIC até o limite padrão de US$ 250 mil por cliente — aproximadamente R$ 1,3 milhão na cotação informada no momento do anúncio. O modelo replica, nos Estados Unidos, a lógica do Fundo Garantidor de Créditos existente no Brasil e busca atrair usuários que priorizam segurança institucional na hora de poupar.

Proteção ao depositante e afiliação a redes de cartões

A solicitação enviada aos reguladores também inclui a possibilidade de afiliação direta a redes de cartões dentro do país. Atualmente, a liquidação de pagamentos do PayPal envolve acordos indiretos com bancos parceiros. Com o PayPal Bank em operação, a empresa prevê integrar processamento e clearing de transações sob a própria licença, reduzindo custos e prazos de compensação.

Além disso, a cobertura da FDIC tende a ser um diferencial competitivo. Em cenário de eventual insolvência, cada cliente teria garantia automática dentro do limite estipulado. Essa salvaguarda é considerada essencial para a credibilidade de qualquer nova instituição financeira, sobretudo uma que pretende expandir de forma rápida sua base de depositantes.

Tendência recente: fintechs e a busca por licença bancária

O interesse de empresas de tecnologia financeira em se tornarem bancos intensificou-se após a posse do presidente Donald Trump no início de 2025, conforme observado por diferentes veículos de mercado. O ambiente regulatório, avaliado como mais favorável, estimulou um aumento no número de requerimentos junto à FDIC. Além do PayPal Bank, obtiveram sinal verde recentemente iniciativas de criptomoedas como Ripple, Circle Internet Group e Paxos.

Outra companhia estrangeira que entrou na fila foi o Nubank, que submeteu pedido em setembro com a meta de consolidar operações de varejo fora da América Latina. A empresa brasileira repetiu o movimento no país de origem, após alterações normativas do Banco Central que podem resultar na adoção do termo “banco” em sua marca comercial.

Governança proposta para o PayPal Bank

Em caso de aprovação definitiva, a companhia nomeará Mara McNeill para liderar o PayPal Bank. A executiva soma mais de 25 anos de experiência no setor financeiro e já ocupou a presidência do Toyota Financial Savings Bank. A definição do quadro de liderança foi incluída no dossiê enviado aos reguladores, parte do processo de demonstração de capacidade técnica e gerencial exigida pelas autoridades supervisoras.

Detentora de histórico em gerenciamento de risco e operações de crédito, McNeill será responsável por implementar políticas internas de compliance, definir critérios de concessão de empréstimos e supervisionar a implantação das contas de poupança com juros. A escolha de um perfil com bagagem bancária robusta alinha-se às expectativas dos reguladores em relação à governança de novas instituições.

O processo agora segue em análise simultânea no estado de Utah e na FDIC. Se o pedido for aprovado sem condicionantes adicionais, o PayPal Bank dará início às operações oferecendo empréstimos para pequenas empresas e contas de poupança com seguro federal, sob a liderança de Mara McNeill.